මූල්ය ක්ෂේත්රයෙහි පළමු නියමයෙන් කියවෙන්නේ මුදල් වැඩිදියුණු කිරීම සඳහා වැඩ කළ යුතු බවයි. මුදල් බෙදා හැරීම වඩාත් ලාභදායී හා නිවැරදි ක්රමයක් වන්නේ බැංකුවක තැන්පතුවක් සිදු කිරීමයි. මෙය ඔබගේ මුදල් සුරක්ෂිත කිරීම සඳහා ක්රමයක් පමණක් නොව, නිරන්තර ආදායමක් (පොලී) ලබා ගැනීමට ඇති අවස්ථාවකි.
තැන්පතු - එය කුමක්ද?
උපරිම වශයෙන් නිවැරදිව හා එවන් මුදල් තැන්පතුවක් ලෙස එවැනි මුදල් ගනුදෙනුව කැටි කර දක්වන්න. තැන්පතුව යනු විශේෂ ආකාරයේ ණයකි. පාරිභෝගික ණයක් ගනුදෙනුකරුවෙකුට බැංකු ණයක් ලබා දෙන්නේ නම්, බැංකු තැන්පතු යනු ස්වකීය බැංකුවලට ස්වකීය බැංකු වෙත ස්වෛරී බැංකුවක් ලබා දෙන ණය ප්රතිශතයක් ලබා ගැනීමෙනි.
එවන් මූල්ය ගනුදෙනුව පාර්ශවකරුවන්ට හා බැංකුව සඳහා දෙපක්ෂයට දෙපා වාසිදායක වේ. තැන්පතු යනු කුමක්දැයි පවසමින් තැන්පත් කරුවෙකුට අවස්ථාව ලැබෙයි:
- නීත්යානුකූලව නිදහස් අරමුදල් බෙදා හැරීම;
- මුදල් ආරක්ෂණ සහතිකයක් ලැබෙනු ඇත;
- පොලී අනුපාතය භාවිතා කරන්න.
බැංකුවට අවස්ථාවක් ලැබෙනවා:
- ඔබේ මූල්ය පිරිවැය වැඩි කරන්න;
- ජනගහන අවශ්යතා සඳහා ණය මුදල් පරිමාව වැඩි කිරීම;
- මූල්ය වෙළෙඳපොළ තුළ සිය තත්වය ශක්තිමත් කර ගැනීම.
තැන්පතු තැන්පතු - තැන්පත් කරුවෙකුට බැංකුවේ ණය, යම් කාලයක් සඳහා අයිතිකරුට අනිවාර්ය මුදල් ආපසු ගෙවීමට යටත් වේ. ඔබ ඔබේ මුදල් බැංකුවට ගෙන යාමට පෙර, ඔබ කැමති කුමන ආකාරයේ දායකත්වයක් තීරණය කරන්න. තැන්පතුවකින් පොලියක් සහිත බැංකුවකට සරල තැන්පතුව වෙන්කර හඳුනා ගත යුතු ය.
තැන්පතුව හා තැන්පතුව අතර ඇති වෙනස කුමක්ද?
තැන්පතුවේ හයිඩ්රජන් අර්ථ දැක්වීමක් ඇතුළත් වන අතර එහි දායකත්වය ප්රධාන ප්රභේදවලින් එකක් වේ. තැන්පතුව හා තැන්පතු අතර ඇති පළමු වෙනස වන්නේ මුදල් පමණක් ණයක් ලෙස ක්රියා කළ හැකි බවයි. එනම් බැංකුවක සේවාදායකයා ගිණුමක් විවෘත කරයි, එය මත යම් මුදලක් තැන්පත් කර ඇති අතර එය දැඩි ලෙස අර්ථදැක්විය (හෝ සදාකාලික, ඉල්ලීම මත) කාලය සඳහා මෙම බැංකු සංවිධානයට ලබා ගත හැකිය. නිශ්චිත කාල සීමාව සඳහා, මෙම අරමුදල් තමන්ම අභිමතය පරිදි බැහැර කිරීමට ඇති අයිතිය රඳවා තබා ගනී.
තැන්පතු වර්ග
මූල්ය ආයතනය සහ සේවාලාභියා අතර ඇති ගිවිසුමේ කොන්දේසි අනුව බැංකුවෙහි තැන්පතුව වර්ග කිහිපයක් ඇත. ඒ නිසා බැංකුවට කොන්දේසි සහිතව මුදල් තැන්පත් කළ හැකිය:
- සමුච්චිත තැන්පතු - පිරවීමෙන් තැන්පත් කිරීම;
- මාර්ගගත ඉතුරුම් ගිණුමක්;
- ඉල්ලුමේ තත්වය සහිතව තැන්පත් කිරීම;
- ඉතිරිකිරීම්;
- බහු තැන්පතු තැන්පතු
- ප්රාග්ධනීකරණයෙන් තැන්පතු
- ආරක්ෂක තැන්පතු
- විශ්රාම වැටුප;
- ආයෝජනයක්.
සෑම ආකාරයක කොන්ත්රාත්තුවක්ම එහි ලක්ෂණ මෙන්ම එහි අශිෂ්ටත්වය ද තිබේ. පෙර, මෙම හෝ ඒ ආකාරයේ මුදල් ආයෝජනය කිරීමට කැමැත්තක් දැක්වීමට, ගනුදෙනුකරු (තැන්පත් කරන්නාට) ඇති අයිතිවාසිකම් හා යුතුකම් මොනවාද යන්න පිළිබඳව විස්තර කිරීම වඩාත් සුදුසුය. ඒ ගිවිසුම යටතේ බැංකුව විසින් ලැබුනු මොන වාසි සහ අයිතිවාසිකම්ද යන්න පිළිබඳව අධ්යයනය කිරීම වටී.
සමුච්චිත තැන්පතුව
බැංකුවල සියලු ලාභ තැන්පතු සලකා බැලුවහොත්, ඉතුරුම් තැන්පතු ඉක්මනින් හොඳ විකල්පයක් වනු ඇත. පළමුවැනි විකල්පය අනුව, මෙය ප්රධාන වශයෙන් ගිණුමේ අරමුදල් නිරන්තරයෙන් "ඉන්ධන" බවට පත්කිරීමේ හැකියාව මගින් සංලක්ෂිත වේ. එනම් කිසියම් ප්රතිශතයක් තුළ බැංකුවක කිසියම් මුදලක් තැන්පත් කිරීම මගින්, තම අභිමතය පරිදි සේවාලාභියා විසින් මෙම ගිණුමේ තැන්පතු තැන්පත් කිරීමෙන් තැන්පතුවේ ශරීරය ක්රමයෙන් වැඩි කර ගත හැක.
මෙම නඩුවේදී, කොන්ත්රාත්තුවේ දැඩි ලෙස නියම කර ඇති හෝ ඉල්ලුම් තැන්පතු කාල සීමාවක් සඳහා මුදල් තැන්පත් කිරීමේ කොන්දේසියක් අදාළ වේ. එකම නිශ්චිතය නම්, සේවාදායකයා කිසියම් මුදලක් සඳහා ගිණුම නිරන්තරයෙන් යාවත්කාලීන කිරීමට බැඳී සිටීම (කොන්ත්රාත්තුවෙහි විශේෂයෙන් සඳහන් කළ හැක, නමුත් නොඅඩු) ඇත. බැංකුව විසින් සේවාලාභියාට සපයන කොන්දේසි අනුව එවැනි තැන්පතුවක් සඳහා වෙන වෙනම වෙනස් වේ.
කෙටි කාලීන තැන්පතු
බැංකුව විසින් පිරිනමනු ලබන සියලු නිෂ්පාදන අතර, තවත් ලාභ ලබන තැන්පතුවක් වෙත කෙටි අවධානයක් යොමු කිරීම වටී. වලංගු කාල පරිච්ඡේදයක් තුළ එබඳු දායකත්වයක් පිළිබඳ විශේෂාංගයකි. ඔහු ඉතා කෙටි කාලයක් සඳහා ඔහු විශාල මුදලක් මුදල් යෙදවීමයි. එබඳු දායකත්වයක ප්රධාන අදහස වනුයේ බරපතල මූල්ය ගනුදෙනු අතර විශාල මුදල් ප්රමාණයක් සුරක්ෂිත කිරීම සඳහා සේවාලාභියාට ඇති අවස්ථාවයි. බොහෝ විට එවැනි ජනගහනය භාවිතා කරනු ලබන්නේ ජනගහනයෙන්:
- අවශ්ය නම්, විශාල මුදලක් අතිරේක ආදායමක් ලබාගත හැකිය;
- හොරුන්ගෙන් විශාල මුදලක් සුරක්ෂිත කිරීම;
- මිල අධික චංචල සහ නිශ්චල දේපල විකිණීම සහ මිලදී ගැනීම.
මෙම උදාහරණයෙන් ක්රියාවලියක් සොයා ගැනීමට ඇති පහසුම ක්රමය වන්නේය. පුද්ගලයෙකු මහල් නිවාස විකිණීමේ ගනුදෙනුවක් සිදු කරයි. මුදල් ගෙවීම සිදු කරනු ලබන්නේ පුද්ගලයෙකුගේ අතට විශාල මුදලක් පමණි. නිවසේදී මුදල් කොපමණ ප්රමාණයක් ගබඩා කිරීම අනාරක්ෂිත වන අතර පසුව සේවාලාභියා දායක කර ගැනීමේ අදහසින් බැංකුව වෙත පැමිණේ. නුදුරු අනාගතයේ දී තැන්පත් කරු ප්රධාන මිලදී ගැනීමක් සිදු කිරීමට නම්, යම් කාල සීමාවක් සඳහා කොන්ත්රාත්තුවක් ලබා ගැනීමට එය ලාභදායී නොවන අතර ඉන්පසු දින කිහිපයක් සඳහා ගනුදෙනුකරුට ගිණුමක් විවෘත කළ හැකි භාණ්ඩයක් ඔහු විසින් ලබා දෙයි.
ඉල්ලුම් තැන්පතු
බැංකුව හරහා ජනප්රිය වර්ගයේ මුදල් පිරිවැයක් තැන්පතු මත ඉපැයීමයි. ඉතින්, විශාල මුදල් ප්රමාණයක් පැමිණෙන විට, ගනුදෙනුකරුවකු ඕනෑම ගිණුමක් විවෘත කළ හැකි අතර ඕනෑම අවස්ථාවකදී මුදල් භාවිතා කළ හැකි කොන්දේසිය මත දායකත්වය ලබා ගත හැකිය. එවැනි තැන්පතුවක් හදිසි ඉතුරුම් තැන්පතුවක ප්රභේදයක් හෝ ප්රාග්ධනීකරණය සමඟ දායකත්වයක් ලබා දීම විශේෂයෙන්ම ජනප්රියය. එම නිසා සේවාදායකයා, ගිණුමකට විශාල මුදලක් තැන්පතු මුදලක් තැන්පත් කර හෝ යම් මුදලක් එකතු කිරීමට අවස්ථාවක් ලැබීමෙන් පසුව, පොළිය යටතේ තැන්පත් කර ඇත.
විශාල මුදලක් ඇත්නම්, එක් පුද්ගලයෙකු නුදුරු අනාගතයේ දී විශාල මිලදී ගැනීමක් සැලසුම් කරන්නේ නම්, එවැනි බැංකු නිෂ්පාදනයක් පහසු වේ. මුදල් මුල්ම ආකෘතියේ ගිණුමේ ඇති අතර, පාරිභෝගිකයාට ගිණුමේ ගිණුමට ගිණුම එකතු කළ හැකි වුවද, ඕනෑම අවස්ථාවක පොලී අයකර ගැනීමේ හැකියාව ලැබේ. ඕනෑම අවස්ථාවක සියළුම දායකත්වය හෝ එහි කොටස භාවිතා කිරීමට අවස්ථාවක් තිබේ.
වාසි:
- තැන්පතුවේ ප්රමාණය සීමා කිරීමක් නොමැත;
- සේවාලාභියාගේ ක්රියාකාරිත්වය සම්පූර්ණ නිදහසකි.
අවාසි:
- කොන්දේසි සුළු ප්රමාණයක් සඳහා පාඩු නොලැබේ;
- පොලී අනුපාතය අඩුය.
එවැනි භාණ්ඩයක මූල්ය පැත්තෙන් ලාභදායී වන්නේ සේවාලාභියෙකු වීම පමණි. විශාල මුදල් ප්රමාණයක් තැන්පත් කළ හොත්. පොලී සංචිත සඳහා තැන්පතුවක් ලබා දෙන සුළු මුදලක් සමඟ, තවත් බැංකු නිෂ්පාදනයක් තෝරාගැනීම වටී. ඉල්ලුමේ තැන්පතු දිගුකාලීන සමුච්චිත කිරීම සඳහා හෝ පහසු කිරීම සඳහා ළමා දායකත්වය "වැඩිහිටි විය හැකි" විය හැකිය.
ඉතුරුම් තැන්පතු
තැන්පතුවක් යනු කුමක්ද යන්න තේරුම් ගැනීම, එය තවත් එක් ආකාරයක සේවාවක් කෙරෙහි අවධානය යොමු කිරීම වටී. ඉතිරිකිරීමේ තැන්පතු ලෙස එවැනි බැංකු නිෂ්පාදන ලාභදායී වන්නේ ගිණුමේ විශාල මුදල් ප්රමාණයක් තැන්පත් කළ විට පමණි. තැන්පතුකරුගේ ඉලක්කය වන්නේ තැන්පතුවෙන් ලැබෙන පොලී ආදායමයි. කොන්ත්රාත්තුවේ සඳහන් කාලසීමාව තුළ තැන්පතුවේ සිරුර ස්ථාවර විය යුතුය. එවැනි තැන්පතුවක් ඕනෑම අවස්ථාවක බැංකුවෙන් ඉවත් කළ නොහැකිය. කොන්ත්රාත්තුව යටතේ එම කාලය අවසන් වීමෙන් පසුව පමණි. මෙම තැන්පතුව තෝරාගැනීම සඳහා නීති රීති අනුකූල විය යුතුය.
බහු තැටි තැන්පතු
බහු තැන්පතු විකල්පය තුළ තැන්පතුව කුමක්දැයි දැන ගැනීමට වැදගත් වේ. බැංකු ඒකක අස්ථායි තත්වයට පත්වීම නිසා ගනුදෙනුකරුවන් සඳහා නව ලාභදායි මිලක් ලබා දෙයි. එම නිසා තැන්පතු මුදල තුළ තැන්පතු මුදල භාවිතා කිරීම සඳහා සේවාලාභියාට ඉඩ ලබා දෙනු ඇත. මූල්ය භාවිතයන් පෙන්නුම් කරන්නේ විදේශ මුදල් තැන්පතු වඩාත් ලාබදායී ආයෝජන බවයි.
ප්රාග්ධනීකරණයෙන් තැන්පත් කිරීම
හදිසි ඉතුරුම් තැන්පතු - පොලිය තුළ මුදල් තැන්පත් කිරීම සඳහා සේවාලාභීන්ගේ විකල්පයන් සඳහා වඩාත් පහසු සහ පහසුම කාණ්ඩයට අයත් වේ. මෙම තෝරාගැනීමේ ප්රධාන වාසි වන්නේ:
- තැන්පතු සහිතව සියළුම ගනුදෙනු සිදු කිරීම සඳහා සේවාලාභියාගේ හැකියාව;
- සිය අභිමතය පරිදි ඕනෑම අවස්ථාවක තැන්පතුව ඉවත් කිරීමට ඇති අයිතිය;
- බැංකුවෙන් වැඩි ප්රතිශතයක් ලැබෙනු ඇත;
- ඕනෑම අවස්ථාවකදී මුදල් ආපසු ගැනීමට අවස්ථාව ලබා දීම;
- පොළී මුදල උපක්රමය ගිණුමේ සැබෑ වටිනාකම මත සිදු වේ.
දිගුකාලීනව අරමුදල් සහ උපචිත පොලී මුදල් ආපසු නොගන්නේ නම් ස්ථාවර පොලී ප්රාග්ධනීකරණයේ තත්වය වඩාත් ලාබදායී තැන්පතු වේ. එවිට දායකයාගේ ශරීරයේ ක්රමික වැඩිවීමක් සමඟ ප්රතිශතය වැඩි වේ. ප්රමානය වැඩිකිරීමේදී, පොලී තැන්පතු තැන්පතු ගිණුම මත වැඩි වේ.
ආරක්ෂක තැන්පතු
පොරොන්දුව පිලිබදව මනා අවබෝධයක් ලබා ගැනීම සඳහා, තැන්පතු ආයතනය පමණක් තැන්පත් කළ හැකි තැන්පතුවක් පමණක් නොව, ආරක්ෂිත තැන්පතුවක් සමඟ තැන්පතු යනු කුමක්ද යන්න පිළිබඳ අදහසක් තිබිය යුතුය. එබැවින්, තැන්පතු තැන්පතුවක අර්ථ දැක්වීමක් ලබා දීම සඳහා විශේෂිත උදාහරණයක් සමග පහසුකමක් ලබා දීම. බොහෝ විට නිවාස හෝ වෙනත් චංචල සහ නිශ්චල දේපල කුලියට ගැනීමෙන් මෙම වර්ගයේ තැන්පතුව භාවිතා වේ. මිනිසාගේ සාධකය (දේපල හානි, උපයෝගීතා බිල් ගෙවීමට අපොහොසත් වීම වැනි දේ) ඔහුගේ දේපළ හිමියාට හිමිකරු, ඉඩම් හිමියාය.
විශ්රාම වැටුප් තැන්පත්
පුද්ගලයෙකු දිගු කාලීන තැන්පතු භාවිතා කිරීමට අවශ්ය විට විකල්ප තිබේ. විශ්රාමික තැන්පතු යනු කුමක්ද? එවැනි බැංකු නිෂ්පාදන වසර ගණනාවක් තුළ නිර්මාණය කළ හැකිය. මෙය වඩාත්ම ලාභදායී තැන්පතු වේ. විශ්රාම යෑමට වසර කීපයකට පෙර, බැංකුවේ සේවාදායකයා විසින් ගෙවීම් සඳහා (වැටුප්) කාඩ්පතෙන් ස්ථිර නිශ්පාදන ඉතුරුම් තැන්පතු ගිණුමක් ආරම්භ කරයි.
විශ්රාම ගැනීමෙන් පසු, සේවාදායකයා සතු අයිතිය:
- ඔබගේ අභිමතය පරිදි ඔබේ දායකත්වය භාවිතා කරන්න;
- තැන්පතුවේ ශරීරය අභිමතය පරිදි එකතු කරන්න;
- මාසයකට වරක් උනන්දුවක් ගන්න.
විශ්රාමික තැන්පතු මුදලක් පාරිභෝගිකයාගේ විශ්රාම කාඩ්පතට මසකට වරක් පොලී ගෙවිය හැකිය. මෙම තැන්පතුවේ තේරීම බැංකු විසින් සපයනු ලබන සියලුම කොන්දේසි සහිතව පරිපූර්ණ හුරු කිරීමකි. තැන්පතු රක්ෂණයේ නියමයන් සහ කොන්දේසි කෙරෙහි අවධානය යොමු කිරීම වැදගත්ය. අවධානම වන්නේ බැංකුව "ගිනි තැබීම" කළ හැකි වන අතර පසුව තැන්පත් කරුවන්ගේ ඉතිරිකිරීම් හොඳින් සැලසුම් කළ රක්ෂණය මගින් සුරක්ෂිත කරනු ඇත.
ආයෝජන තැන්පතු
තැන්පතු මත මුදල් ඉපැයිය යුත්තේ කෙසේ ද යන්න ගැන ගනුදෙනුකරු උනන්දු වන්නේ නම්, ඊළඟ භාණ්ඩය ඔහු විසින් ලබා දෙයි - ආයෝජන තැන්පතුවක්. පශ්චාත් සෝවියට් මූල්ය වෙලඳපොලෙහි සාපේක්ෂ නවෝත්පාදනයකි. එවැනි තැන්පතුවක පදනම වන්නේ, සාමාන්යයෙන් ආයෝජක අරමුදලේ කොටස් මිලදී ගැනීමට බැඳී සිටින කොන්දේසි භාර ගන්නා කොන්දේසි වේ. එවැනි තැන්පතුවක ඇති වාසිය නම් වෙළඳපොළ වර්ධනය වන විට, සේවාලාභියා ආදායමෙන් වුවද, වෙළඳ පළ පහළ ගියහොත්, ගනුදෙනුකරු මුදල් අහිමි වේ. තැන්පතුවේ තේරීම පිළිගත හැකි වන්නේ කොටස් කරුවෙකුගේ විනෝද වීමේ වාසි සහ අවදානම් පිළිබඳව සේවාලාභියා දැනුවත් වී ඇත්නම් පමණි.